通(tong)信(xin)(xin)世界網10月9日消息 面對當下花樣迭出的(de)電(dian)信(xin)(xin)網絡(luo)詐騙(pian)，銀行(xing)(xing)作為其中(zhong)必(bi)經(jing)的(de)重要一(yi)(yi)環(huan)，今后不再(zai)無章可循(xun)。日前，央行(xing)(xing)發布《關于加強支付(fu)結算管理防范電(dian)信(xin)(xin)網絡(luo)新型違法犯罪有關事項的(de)通(tong)知》，規定自(zi)2016年12月1日起，同(tong)(tong)一(yi)(yi)個人在同(tong)(tong)一(yi)(yi)家銀行(xing)(xing)只能開(kai)(kai)立一(yi)(yi)個Ⅰ類“全(quan)能型”賬(zhang)戶(hu)(hu)，開(kai)(kai)戶(hu)(hu)后6個月不用，賬(zhang)戶(hu)(hu)將自(zi)動凍結，以全(quan)面加強賬(zhang)戶(hu)(hu)實(shi)名(ming)制管理，減(jian)少(shao)“僵尸賬(zhang)戶(hu)(hu)”。

        開(kai)戶(hu)半年無(wu)交(jiao)易將被凍結

        今年4月1日起，根據開戶(hu)(hu)(hu)申請人身份信息的核(he)驗方(fang)式和(he)風險等(deng)級(ji)，央行將(jiang)個人銀行結算(suan)賬戶(hu)(hu)(hu)分(fen)為(wei)Ⅰ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)、Ⅱ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)和(he)Ⅲ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)。其(qi)中，Ⅰ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)是(shi)基本無功能(neng)限(xian)制(zhi)的“全能(neng)型(xing)”賬戶(hu)(hu)(hu)，需(xu)通過(guo)銀行柜臺(tai)開立(li)(li)，現(xian)場(chang)核(he)驗身份；Ⅱ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)則(ze)是(shi)可儲蓄(xu)理(li)財，限(xian)定(ding)金融消(xiao)費支付(fu)的“限(xian)制(zhi)級(ji)”賬戶(hu)(hu)(hu)，最高消(xiao)費和(he)支付(fu)單日限(xian)額為(wei)10000元；Ⅲ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)則(ze)為(wei)專門用(yong)于快捷(jie)支付(fu)、免密支付(fu)等(deng)用(yong)途的“小額消(xiao)費”賬戶(hu)(hu)(hu)，賬戶(hu)(hu)(hu)余額不(bu)超過(guo)1000元。需(xu)要(yao)指出的是(shi)，后兩(liang)類(lei)(lei)均(jun)通過(guo)電子渠道開立(li)(li)，不(bu)得進行現(xian)金存取。

        此(ci)次央行新規(gui)規(gui)定(ding)，自今年(nian)12月1日(ri)起，同一人在同一銀行只能開(kai)一個(ge)Ⅰ類戶，已(yi)開(kai)立Ⅰ類戶，再新開(kai)戶的(de)，應當開(kai)立Ⅱ類戶或(huo)Ⅲ類戶。

        對此，央行(xing)相(xiang)關負責人(ren)表示，一方面為(wei)了遏制(zhi)不(bu)法分子直接(jie)購買(mai)個人(ren)開立的(de)(de)銀(yin)行(xing)賬戶和支付(fu)賬戶，或收購居民身份(fen)證(zheng)后冒名(ming)或虛構代(dai)理關系(xi)開戶；另(ling)一方面也(ye)是為(wei)了規范“一人(ren)數折”所造成的(de)(de)銀(yin)行(xing)管理資源浪(lang)費，建立個人(ren)賬戶保護機制(zhi)，避免因銀(yin)行(xing)卡(ka)信息泄露而(er)帶來的(de)(de)資金損失。

        目前，個(ge)人(ren)(ren)繳納和支付醫療保險、社(she)會保險、養老金(jin)、公積金(jin)等公用(yong)(yong)事業費(fei)用(yong)(yong)，往往開(kai)立多個(ge)銀(yin)行(xing)賬戶，導致個(ge)人(ren)(ren)有大量閑置(zhi)不用(yong)(yong)的賬戶，這為買(mai)賣賬戶、冒名開(kai)戶和虛構代理(li)關系開(kai)戶埋下了隱患，也造成銀(yin)行(xing)管理(li)資源(yuan)浪費(fei)。數據顯(xian)示，截至2016年6月(yue)末，我國(guo)個(ge)人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)結算(suan)賬戶77.86億戶，人(ren)(ren)均5.69戶。

        值得(de)注意的是，對于(yu)開(kai)立(li)卻不用的“僵尸賬戶”，央行規定，如果賬戶在開(kai)戶之日起6個月內(nei)無交易記錄，銀行應暫停其非(fei)柜面業(ye)務，支付機構應暫停其所有業(ye)務，待重(zhong)新(xin)核實身份(fen)后(hou)恢(hui)復其業(ye)務。

        大(da)額轉賬銀行會(hui)提醒

        從“徐(xu)玉玉事件(jian)”到“北京(jing)朝(chao)陽老人被(bei)電信詐(zha)騙百萬”，轉賬(zhang)無(wu)疑是(shi)電信詐(zha)騙最(zui)終得逞的(de)關(guan)鍵環節，央行新規(gui)對(dui)ATM機、網(wang)銀等(deng)自助渠道轉賬(zhang)作出了格外(wai)細致的(de)規(gui)定，讓作為(wei)中間渠道的(de)銀行為(wei)潛在的(de)受(shou)害者(zhe)爭取更(geng)多(duo)挽回的(de)時間和可能。

        央行(xing)(xing)(xing)要(yao)求銀行(xing)(xing)(xing)和(he)支付機構在(zai)提(ti)供轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)服(fu)務時(shi)，應向存(cun)款人提(ti)供實時(shi)到賬(zhang)(zhang)(zhang)、普通到賬(zhang)(zhang)(zhang)、次(ci)日到賬(zhang)(zhang)(zhang)等多種轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)方式，存(cun)款人需(xu)選擇后才能(neng)辦理(li)。除向本人同行(xing)(xing)(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)外，個(ge)人通過(guo)ATM機等具有存(cun)取款功能(neng)的自助(zhu)設備轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)的，發(fa)卡(ka)行(xing)(xing)(xing)在(zai)受理(li)24小時(shi)后辦理(li)資金(jin)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)。在(zai)發(fa)卡(ka)行(xing)(xing)(xing)受理(li)后24小時(shi)內，個(ge)人可(ke)向發(fa)卡(ka)行(xing)(xing)(xing)申請(qing)撤銷(xiao)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)。受理(li)行(xing)(xing)(xing)應在(zai)受理(li)結果(guo)界面對(dui)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)業務辦理(li)時(shi)間和(he)可(ke)撤銷(xiao)規定作出明確提(ti)示。

       “單位和(he)個人(ren)可根(gen)據(ju)實際需求自行(xing)選(xuan)擇資(zi)(zi)金(jin)到(dao)賬(zhang)方式和(he)時間，對(dui)(dui)(dui)于(yu)急需資(zi)(zi)金(jin)的可選(xuan)擇實時到(dao)賬(zhang)；對(dui)(dui)(dui)于(yu)不(bu)太(tai)緊急的資(zi)(zi)金(jin)需求，可選(xuan)擇普通到(dao)賬(zhang)或者次日到(dao)賬(zhang)。”對(dui)(dui)(dui)此，央行(xing)相關負責人(ren)表(biao)示， “這一措(cuo)施(shi)是特定階段、特殊情況下采取的針對(dui)(dui)(dui)性(xing)措(cuo)施(shi)，有助(zhu)于(yu)將(jiang)資(zi)(zi)金(jin)阻截在被詐騙分(fen)子轉移之(zhi)前，但的確(que)也會對(dui)(dui)(dui)一些個人(ren)正(zheng)常業務產生影響(xiang)，并在一定程度上加大銀行(xing)柜面工(gong)作(zuo)量。”

       值得注(zhu)意的(de)(de)是(shi)，除向(xiang)本(ben)人(ren)同(tong)行(xing)賬(zhang)戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬(zhang)外，銀行(xing)為(wei)個(ge)人(ren)辦(ban)理非柜面(mian)轉(zhuan)賬(zhang)業務(wu)，單(dan)日累計金(jin)(jin)額(e)超過5萬元的(de)(de)，應采用(yong)數字證書或電子簽(qian)名(ming)等(deng)安全可靠(kao)的(de)(de)支付指令驗證方式。單(dan)位(wei)、個(ge)人(ren)銀行(xing)賬(zhang)戶(hu)(hu)非柜面(mian)轉(zhuan)賬(zhang)單(dan)日累計金(jin)(jin)額(e)分別超過100萬元、30萬元的(de)(de)，銀行(xing)應進行(xing)大額(e)交(jiao)易提醒，單(dan)位(wei)、個(ge)人(ren)確認后方可轉(zhuan)賬(zhang)。

       微信支付寶轉賬將(jiang)限(xian)制筆數

       與此同(tong)時，除了(le)在銀行(xing)結算賬戶(hu)(hu)(hu)方面要(yao)求，“同(tong)一(yi)(yi)人在同(tong)一(yi)(yi)銀行(xing)只能開一(yi)(yi)個(ge)(ge)Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu)(hu)”，對于微信，支付(fu)寶這樣(yang)的個(ge)(ge)人支付(fu)賬戶(hu)(hu)(hu)，央行(xing)也(ye)明確規定(ding)，“同(tong)一(yi)(yi)個(ge)(ge)人在同(tong)一(yi)(yi)家(jia)支付(fu)機構只能開立(li)一(yi)(yi)個(ge)(ge)Ⅲ類(lei)賬戶(hu)(hu)(hu)。”需要(yao)指出的是(shi)，與銀行(xing)賬戶(hu)(hu)(hu)的Ⅰ、Ⅱ、 Ⅲ類(lei)級別依次遞(di)減不同(tong)，非銀行(xing)支付(fu)賬戶(hu)(hu)(hu)的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lei)級別是(shi)依次遞(di)增的。

       今年7月1日起(qi)，央(yang)行(xing)將支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)分為(wei)三(san)類(lei)進行(xing)分級(ji)管理。其中，通(tong)過至少一個(ge)外(wai)部(bu)渠道驗證(zheng)(zheng)身(shen)份的Ⅰ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)，余額(e)付(fu)款限額(e)為(wei)自賬(zhang)戶(hu)(hu)開立(li)起(qi)累計(ji)1000元(yuan)(yuan)；通(tong)過至少3個(ge)驗證(zheng)(zheng)渠道的Ⅱ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)，可消費、轉(zhuan)賬(zhang)，年支(zhi)付(fu)額(e)度10萬(wan)元(yuan)(yuan)；通(tong)過至少5個(ge)驗證(zheng)(zheng)渠道的Ⅲ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)，除了可消費轉(zhuan)賬(zhang)外(wai)，還能購買理財，年累計(ji)交易限額(e)為(wei)20萬(wan)元(yuan)(yuan)。

        央行(xing)新規(gui)規(gui)定，今年12月1日起，銀行(xing)在為存款人開(kai)通(tong)非(fei)柜面(mian)轉賬(zhang)(zhang)業(ye)務時，應與存款人簽訂協議，約定非(fei)柜面(mian)渠(qu)道(dao)向(xiang)非(fei)同名銀行(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)和支付賬(zhang)(zhang)戶(hu)轉賬(zhang)(zhang)的日累(lei)計限(xian)(xian)額(e)、筆(bi)(bi)數和年累(lei)計限(xian)(xian)額(e)等，超出限(xian)(xian)額(e)和筆(bi)(bi)數的，應到銀行(xing)柜臺辦理(li)。

        記者了解到，目前，每(mei)個(ge)支付(fu)寶賬戶轉賬到銀行(xing)(xing)(xing)卡的(de)限(xian)(xian)(xian)額(e)(e)是(shi)單(dan)筆(bi)5萬元(yuan)(yuan)、單(dan)日20萬元(yuan)(yuan)、單(dan)月20萬元(yuan)(yuan)，但實際額(e)(e)度則與各家銀行(xing)(xing)(xing)的(de)限(xian)(xian)(xian)額(e)(e)有(you)關，比如，工行(xing)(xing)(xing)、中行(xing)(xing)(xing)、農行(xing)(xing)(xing)、交行(xing)(xing)(xing)的(de)單(dan)日支付(fu)限(xian)(xian)(xian)額(e)(e)為1萬元(yuan)(yuan)，而招行(xing)(xing)(xing)的(de)單(dan)日支付(fu)限(xian)(xian)(xian)額(e)(e)則為5萬元(yuan)(yuan)。

       支(zhi)(zhi)付寶客服告訴記者，支(zhi)(zhi)付寶賬(zhang)(zhang)戶轉賬(zhang)(zhang)，目(mu)前的規定是每(mei)日最多可創建2000筆，支(zhi)(zhi)付筆數上(shang)限為(wei)300筆，PC端和手機端操(cao)作(zuo)(zuo)次數將(jiang)合計(ji)計(ji)算，具體轉賬(zhang)(zhang)額(e)度以操(cao)作(zuo)(zuo)頁面提示為(wei)準，如與(yu)上(shang)述限額(e)不同(tong)時，則兩者取其低，以較低的額(e)度為(wei)準。該工作(zuo)(zuo)人員表示，截至目(mu)前，尚未(wei)接到(dao)新(xin)的操(cao)作(zuo)(zuo)規定。

       中央財經大學(xue)中國(guo)銀行業(ye)研究中心主任郭田(tian)勇表示，央行這些(xie)舉措對大額交易、高(gao)(gao)頻轉賬作(zuo)出(chu)了一定的(de)(de)限制，這無疑會提高(gao)(gao)賬戶的(de)(de)安全性，保(bao)護(hu)用戶的(de)(de)錢袋子，但希望在保(bao)證安全性的(de)(de)同時(shi)不(bu)要降(jiang)低服務效率。